2025年金融领域犯罪风险案例解析（信用卡、债务协商、贷款类）

2025年3月，公安部经济犯罪侦查局联合国家金融监管总局稽查局，召开专项工作会议，正式部署开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作。

此次打击重点十分明确，主要聚焦四大方向：贷款领域非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务，保险领域非法代理退保理赔，以及信用卡领域不正当反催收。

回顾2025年全年，随着社会经济环境的持续变化，信用卡、贷款等金融领域也涌现出诸多新型风险点，无论是普通消费者还是金融从业人员，都需提高警惕、严防踩坑。具体来看，主要包括信用卡“炒金”、NFC盗刷、贷款置换灰产、套现新套路、非法贷款中介等六大类高频风险，下面结合具体案例，逐一为大家解析其中的陷阱与危害。

2025年，“职业背债”这一新鲜名词正式进入公众视野，其背后是黑灰产精心设计的骗贷陷阱。这类黑灰产专门瞄准“双白”人群——也就是没有信用卡、无任何借贷行为，且大数据信用良好的人，通过伪造各类证明文件，骗取银行贷款。

具体操作中，部分非法贷款中介会根据目标贷款额度，凭空编造工作单位、薪资水平，甚至制作配套的虚假工资流水单、房产抵押材料，力求以假乱真。材料伪造完成后，中介还会谎称有银行“内部人”牵线搭桥，保证贷款顺利获批，以此骗取受害者信任。

对于“双白”受害者而言，此类行为的信用风险极大：一旦贷款出现违约，或材料造假被银行发现，受害者将留下不良信用记录，被纳入金融黑名单，限制后续贷款、办卡资格，严重时还会因涉嫌骗贷，被追究刑事责任。而对银行来说，“职业背债”会大幅增加金融风险，导致不良贷款率飙升，同时挤占正规信贷资源，推高合规客户的融资成本。

2025年7月，金融监管总局专门发布《关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示》，明确提醒广大消费者：任何承诺“以个人名义贷款，不用你还”的话术，本质都是骗局。信用记录是个人的“第二张身份证”，务必合理规划收支，按时还债，不随意为他人担保，不参与骗贷、套现等违法活动，办理金融业务需选择正规渠道。

典型案例：2019年7月至2020年5月，被告人宁某伙同沈某某等人，以非法占有为目的，在全国范围内招揽无还款能力、无某市购房资质的人员，对其进行“包装”，伙同房东伪造首付款凭证，大幅抬高房屋成交价，虚构首付款已支付的假象，安排这些人申请抵押贷款并办理不动产登记。贷款发放后，宁某等人向房东支付相关款项，剩余资金由其瓜分。经查，宁某等人通过11名贷款人诈骗贷款共计738万余元。此外，宁某还对这11人进行包装并申领信用卡，由其本人实际控制使用，截至案发，未归还本金合计575万余元。2025年3月，法院作出判决，宁某因贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪，合并执行有期徒刑十六年，并处罚金八十万元；沈某某等人也被判处相应刑罚，相关判决均已生效。（来源：金融监管总局官方网站）

补充提醒：2025年12月，中国人民银行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，特别强调：一次性信用修复不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取个人信息的，均为诈骗行为，切勿轻信。

近期，社交媒体上涌现出大量信用卡退费“成功案例”，各类“代退息费”中介趁机活跃，主要分为两类：一类是自称“债务委托公司”“合伙人公司”的机构，另一类是以个人身份接单的中介，两者均声称能帮忙退还信用卡各类息费，且宣称不同银行政策不同，成功率极高。

例如，一位自称“小研律所”的工作人员表示，可提供信用卡退费专属话术，学习费仅需59元，付费后还可提供后续答疑；除售卖话术外，不少中介还推出代退服务，收费标准为退回利息的20%至50%，看似“低投入、高回报”，实则暗藏诸多风险。

事实上，这些打着“法务咨询”“债务优化”旗号的中介，大多不具备律师执业资质，其运营主体多为经营范围仅含“信息咨询”“企业管理”的普通公司，所谓“律所合作”“前银行员工坐镇”等，均为吸引客户的噱头，并无实际保障。

2025年6月，新疆金融监管局等14部门联合发布相关通告，揭露了非法代理维权退费的套路：这类中介利用信息差，将消费者本可直接与银行对接获取的正当权益，包装成自己的“功劳”，从而收取高额手续费；更有甚者，唆使消费者伪造病历、暴力催收证据等，申请不当利益，将消费者从民事纠纷当事人，转变为违法违规行为参与者。

更危险的是，部分非法团伙还会利用负债人急于脱困的心理，收取几百元至几万元不等的“加盟费”，诱导负债人发展其他负债人为下线，参与分成，这种模式已涉嫌非法集资，不仅会加重负债人的经济负担，还可能让其承担刑事责任。在此提醒，银行正规渠道不会以“代退息费”的方式退还分期息费，有疑问可直接联系信用卡背面客服电话、银行官方APP等正规渠道。

2025年9月，北京金融监管局发布专项风险提示，明确指出假冒银行卡的四大常见套路，提醒广大消费者提高警惕，谨防财产损失。

套路一：假冒银行制造混淆。盗用正规银行字号、品牌标识，采用相近配色，力求以假乱真，同时在假银行卡上印制虚假“官方客服”电话，为后续诈骗铺垫。

套路二：高额补贴利益引诱。通过邮寄、街头散发等方式，向消费者推送假银行卡，谎称是“消费扶贫爱心卡”“养老补贴专用卡”，声称持有该卡可领取高额补贴、享受特殊待遇，吸引消费者上钩。

套路三：虚假平台制造陷阱。搭建虚假APP、网站，或提供虚假客服电话，展示卡内“高额余额”，或谎称会寄送“贵重赠品”，诱导消费者提供个人信息、缴纳相关费用。

套路四：巧立名目骗取钱财。以“激活账户”“开通权限”为借口，向消费者收取“制卡费”“手续费”“保证金”等，一旦收到钱款，便失联跑路。

在此提醒广大消费者：办理银行卡业务，务必通过银行官方客服、官网、APP或线下营业网点；牢记“天上不会掉馅饼”，任何“无需审核即可领高额补贴”的说法，基本都是诈骗；凡是要求先交钱才能用卡、领补贴的，均为诈骗，切勿向陌生账户转账；同时严防个人信息泄露，不扫描不明二维码、不点击可疑链接，不慎受骗需及时保存证据，寻求司法帮助。

信用卡套现并非新鲜事，但2025年以来，套现套路不断升级，除了传统的POS机套现，还出现了利用违法APP，以虚构交易方式套现的案例，且部分案例具有人数众多、发展下线等传销性质，危害极大。

需明确的是，信用卡仅限持卡人本人合法合规使用，将信用卡交由他人、非法中介“代管”“养卡”“套现”，不仅违反信用卡领用合约，还会让持卡人面临巨大风险，可能导致信用卡被冻结、降额，留下不良信用记录，严重时还会涉嫌违法犯罪。广大消费者切勿轻信“养卡提额”“代还套现”等非法服务，避免踩坑。

典型案例：2025年5月，淄博市公安局淄川分局经侦大队民警，在日常工作中发现罗某名下银行卡交易异常，不同于普通商户正常经营模式。民警迅速展开侦查，锁定罗某名下一家彩票店，通过多日蹲点观察和数据分析发现，该店铺虽挂着彩票销售招牌，但鲜有顾客购买彩票，反而频繁有人匆匆进店，递过卡片后短暂停留便离开，店主罗某则频繁操作柜台下的设备。随后，民警确认该彩票店是罗某为他人信用卡套现的窝点，当场将罗某抓获，查获30余台不同品牌POS机、270余张他人名下信用卡。经查，罗某通过虚构彩票消费场景，用POS机将信用卡额度转化为现金，收取手续费牟利，涉案价值高达7500万元。目前，罗某对其非法经营的犯罪事实供认不讳，案件正在进一步办理中。（来源：法治日报）

2025年，受股市、黄金等市场行情带动，一种危险的投机行为在社交平台蔓延：不少投资者通过信用卡套现、申请消费贷筹集资金，加杠杆投入股市，试图“赚快钱”。例如，有自媒体博主分享经验，称通过信用卡套现和消费贷筹集30万元，加上自身6万元本金，以5倍杠杆全仓买入A股，类似的分享帖在各大投资论坛迅速增多，不少新手投资者被“稳赚不赔”的幻觉误导，盲目加入加杠杆炒股的行列。

各类“助贷中介”的推波助澜，让这一现象愈演愈烈。这些中介专门推销所谓的“牛市加仓资金”，声称只需提供基本个人信息和社保记录，当天就能获得年利率3%-4%的贷款，门槛极低、审批极快，吸引了大量有投机心理的投资者。

需严肃提醒的是，我国《证券法》第59条明确规定：“依法拓宽资金入市渠道，禁止资金违规流入股市。禁止投资者违规利用财政资金、银行信贷资金买卖证券。”个人将消费贷、信用卡资金用于炒股，属于违规行为，将面临多重风险。

从法律层面看，违规使用贷款资金，将违反借款合同中的资金用途条款，需支付违约金，还可能被金融机构要求提前偿还全部借款；违约记录会记入个人信用报告，影响后续借贷、办卡；若虚构事实、隐瞒真相，以消费贷为名骗取资金用于炒股，还可能涉嫌诈骗罪。

从市场层面看，加杠杆炒股会放大市场波动带来的风险，一旦股市下跌，亏损幅度将远超自有资金炒股，可能导致投资者血本无归、负债累累；同时，大量违规资金流入股市，会导致资金错配，放大资产泡沫，风险还可能传导至金融机构，影响金融市场稳定。2025年以来，中信银行、渤海银行等多家银行发布公告，进一步明确信用卡资金用途，严禁用于炒股、炒金、购买基金等投资理财领域，强化资金流向监管。

近年来，个人信息泄露问题愈发突出，其中手机号码、身份证号码等基础信息是泄露“高发区”，而通信营业厅、快递物流、旅行社、交通等行业的“内鬼”，则是信息泄露的主要推手。此外，境外平台上的“社工库”等黑产工具，也逐渐成为我国公民个人信息泄露的重要源头。

值得注意的是，2025年个人信息泄露呈现出全面化、细分化、高价值化的新趋势，泄露范围已从传统的“身份信息”，延伸至“网络行为数据”（如浏览记录、搜索记录）和“生物数据”（如人脸信息、指纹信息），这些高价值信息被黑灰产非法获取、贩卖，用于诈骗、盗刷等违法犯罪活动，危害极大。

2025年3月，网信办、工信部、公安部、市场监管总局联合发布公告，启动2025年个人信息保护系列专项行动，重点治理网络借贷、求职招聘、出行购票等领域的个人信息违法犯罪活动，严厉打击通过暗网、电报等境内外渠道，违规售卖公民个人信息，以及信息泄露、被攻击窃取等行为。

典型案例：2025年2月，江苏省无锡市锡山区人民法院审理的一起案件中，被告人将非法购得的外卖记录、网购记录、人脸身份信息，转售给他人牟利；另一起案件中，不法分子通过获取居民身份信息、偷拍人脸照片、诱骗居民进行人脸识别等方式，完成支付宝实名认证并出售账号；更有甚者，假借与运营商合作开展大数据业务之名，非法收集并出售大量手机号、访问时间、浏览记录等敏感信息。此外，非法获取、贩卖明星航班行程、住宿地址等信息的案件也屡见不鲜，今年4月，上海静安区人民法院审理的一起案件中，被告人通过非法方式获取明星身份证号码、航班行程等信息，以3元至20元不等的价格出售牟利。（来源：南方都市报）

2025年，金融领域“黑灰产”违法犯罪活动依然猖獗，信用卡、贷款、债务协商等领域的风险点不断涌现，且套路愈发隐蔽、危害愈发严重，不仅损害了消费者的财产安全和信用权益，也扰乱了正常的金融市场秩序。

对于广大消费者而言，需牢记“天上不会掉馅饼”，摒弃“一夜暴富”“不劳而获”的投机心理，提高风险防范意识，不轻信各类非法中介的虚假宣传，不参与骗贷、套现、违规借贷炒股等违法活动；办理金融业务时，务必选择银行等正规金融机构，妥善保管个人身份信息、银行卡信息，严防信息泄露；一旦发现可疑情况或遭遇诈骗，需及时保存证据，向公安机关、金融监管部门举报。

对于金融机构和相关部门而言，需强化监管力度，加大对金融“黑灰产”的打击力度，完善相关管理制度，堵塞监管漏洞；同时，加强金融知识宣传普及，引导消费者树立正确的金融消费观念，共同营造安全、有序、健康的金融市场环境。